dimfair
Ставка рефинансирования с начала этой недели составляет 10,5%. Это так, к общему сведению. :
Крупные банки типа Сбера, ВТБ и прочих из первой десятки в основном в качестве кредитов предоставляют средства клиентов, которые те разместили в виде приобретенных векселей, депозитов, вкладов и остатков на расчетных и текущих счетах. Стоимость этих ресурсов для "государственных" банков от 0 до 10% годовых - зависит от сроков, суммы размещения и т.п. В среднем полчается 5%(так как большая часть денег бесплатна - государственные или совсем "короткие" в смысле предоставленные на короткий срок (обычно от 1 дня до месяца).
В обычных коммерческих (не государственных) банках стоимость ресурсов выше и составляет 2-12% годовых. Средняя от 7%.
Опять еще раз скажу, что это средняя стоимость ресурса в течении года, и большинство ресурсов короткие.
Чтобы взять кредит в Банке России банк не только должен заплатить ему эти 10,5% (на сегодняшний день), но и обязательно предоставить залог в виде ценных бумаг (в основном государственных), а доходность по ним в основном около 7%. Таким образом, к кредиту ЦБ банки обращаются очень редко и на короткий срок для закрытия своих временных финансовых затруднений. В основном банки стараются пользоваться межбанковским рынком кредитов (МБК), но там ставки изменяются ежедневно и составляют от 2 и выше процентов(в зависимости от спроса и предложения на данный момент). Но на МБК не каждому банку дадут, а если и дадут, то обычно не больше чем на неделю (90% сделок - на 1 день). Следовательно и эти деньги только для проведения временных финансовых операций(обычные ежеденевные платежи, возврат вкладов и т.п.), а не для предоставления кредитов средний срок которых сейчас составляет 1 год.
Маржа банков при предоставлении кредита для покрытия только постоянных расходов банка должна составлять не менее 3% годовых- это для очень больших банков (обычно около 6%).
Следовательно
минимальная стоимость кредита не может быть менее
11% годовых, но при этом не учитывается то, что это стоимость коротких с финансовой точки зрения кредитов (1-3 месяца). Более длинные кредиты для банков обходятся дороже.
Обычно кредит берется на 1-3 года, в этом случае минимальная его стоимость должна составлять не менее 13-15%. Но если учитывать хотя бы минимальный процент невозврата, необходимость создавать резервы (фактически кроме предоставленного вам кредита банки вынуждены откладывать собственные или заемные деньги в размере от 2 до 30% от суммы вашего кредита - это в среднем, эти деньги не работают( не приносят банку прибыли), а за них банк обязан платить своим клиентам).
В итоге получается, что
нормальная справедливая стоимость кредита - это 16% годовых, такой сейчас процент в Сбере. Всем у кого белая зарплата советую брать там. А у кого серая или черная, ребят извините, но вы не платите налоги, отсюда и все ваши проблемы. Вам приходиться брать кредиты по более дорогой стоимости в банках типа Русский Стандарт.
Извеняюсь если кого утомил данным повествованием : , старался кратко
.
