Здравствуйте, уважаемые!
По случаю только что состоявшегося приобретения Шнивы в кредит (первый кредит в моей жизни) хочу поделиться опытом его получения в Сбербанке (Москва).
В общем, именно Сбербанк был выбран по нескольким причинам, которые перевешивают имеющиеся недостатки. Кротко, пока живо в памяти:
1. В рублях на
новую машину - 9% годовых в рублях или долларах, без разницы + 6 000 руб единовременно при получении кредита. И всё - никаких комиссий, доплат, штрафов и проч. На машину б/у - 9,5%. Не имеет значения - нашемарка или иномарка.
2. Досрочное погашение возможно с первого дня после получения - никаких штрафов и проч.
3. Я специально брал кредит с "0" взносом - сразу на всю машину. После получения кредита (заключения кредитного договора) и оплаты выбранной машины автосалону через несколько дней продал старую машину и внёс всю эту сумму в качестве досрочного погашения - без проблемм и штрафов. Ну очень удобно! А то без машины в моей семье ну никак, да и я за рулём уже 15 лет - без машины хуже, чем без ног
.
4. Проценты начисляются каждый раз на остаток долга. Проще говоря, каждый месяц ты платишь и долг, и проценты на него, причём дифференцированно - в первые месяцы больше, в последние - меньше. А дальше самое интересное: сейчас большинство банков при выдаче кредита заставляют сначала выплачивать только проценты (обычно в течение 6 месяцев), при этом запрещая досрочное погашение, а потом, когда банк всё своё получил - пожалуйста, выплачивай сколько хочешь - банку даже выгоднее, чтобы ты побыстрее всё внёс. Иначе - при такой схеме выплачивая бабки досрочно ты
не уменьшаешь общую сумму выплаты по кредиту, а только его срок!. В Сбербанке же при досрочной выплате ты сокращаешь и начисляемые проценты, то есть общую сумму того, что ты должен заплатить, что ведёт к общему уменьшению переплаты за автомобиль. Например, я, заплатив более трети взятого кредита досрочно, сократил общую сумму по кредиту примерно на 35 тыс рублей - неплохо, а? Жаб Жабыч довольно поквакивает
.
5. При сумме 374 000 рублей (полная стоимость машины) и сроке 5 лет (60 месяцев) при нулевом взносе платежи такие: первый месяц - 9 024 руб (6250 - долг + 2774 - проценты), последний месяц - 6343 руб (6250 основной долг и 94 руб - проценты). Общая переплата за машину: проценты - 84 606 руб + комиссия при выдаче кредита - 6 000 руб, итого 90 606 тыс. руб. за 5 лет, в год - примерно 18 тыс. руб. Причём при досрочном погашении сумма переплаты соответственно уменьшается. Эффективная ставка - 10% годовых (это потому, что к процентам прибавляется 6 тыс комиссии). Комиссия в кредит не включается. Я дешевле в Москве не встречал на нашу машину - Шниву.
6. В месяц можно вносить любую сумму - главное, не меньше, чем это необходимо по кредиту. Вначале, при при подаче документов в банк, тебе сразу же дают график выплат - никто ничего не скрывает. По этому графику и смотришь, сколько платить. Если гасишь досрочно, то есть одна тонкость: проценты досрочно погасить нельзя - только сумму долга. Но при этом сами проценты уменьшаются. При этом график выплаты основного долга как бы сдвигается - я вот выплатил досрочно практически столько же, сколько должен был заплатить за 2 года; это значит, что в эти два года я
обязян платить сумму не менее ежемесячных процентов - около 2 000 руб., а когда пройдут эти два года - то опять начать выплачивать около 7 000 руб ежемесячно, но при этом я могу и
имею полное право без комиссий и штрафов платить и любую сумму более процентов каждый месяц, тем самым ещё отодвигая момент наступления выплат по основному долгу. Но если я каждый месяц буду платить те же 7- 8 тыс руб., то через примерно 3 года выплачу всю сумму кредита, и автоматически начисление процентов прекратится - кредит выплачен. Если буду выплачивать в месяц ещё больше, что соответственно ещё сокращу срок кредита. Ну а если в какой-то месяц я на мели - то плачу только проценты и не парюсь. В общем, прошу прощения за путанные объяснения - я не банкир или экономист, а простой геолог, но уж как мог :
6. Деньги автосалону переводятся по безналу по выставленному счёту. Если просишь кредит не на стоимость голого автомобиля, а побольше, на стоимость допоборудования при условии установки его в том же салоне, то эти допы тоже можно включить в кредит. Но я этого делать не стал - платить проценты за установку той же сигналки или магнитолы по и так завышенной цене я считаю неразумным.
7. Лучше просить сумму больше, чем стоит автомобиль, поскольку меньше запрошенного Сбербанк с удовольствием выплатит, а вот больше - никак.
8. Страховка - КАСКО - в любой из аккредитованных страховых компаний, их больше десятка, все - крупные и известные. Страховку оформляешь сам, только потом представляешь в банк полис и другие бумажки. Сбербанк абсолютно не волнует, какая сигнализация или мех. противоугонка стоит на машине и где она установлена - об этом всём надо договариваться со страховой, которую сам и выбираешь.
9. ПТС в залог не берут! - только его копию. Во как! ПТС - у тебя дома.
10. Документы для банка : паспорт, копия трудовой, заверенная предприятием + справка о доходах 2-НДФЛ или справка по форме банка, если белого официального дохода не хватает. Можно и ещё какие-то бумаги для подтверждения дохода представить, но я это не уточнял - уменя белых денег и по 2-НДФЛ хватило.
11. Холостые/незамужние могут этот пункт пропустить, а вот кто имеет мужа/жену, тому ещё надо оформлять договор поручительства, где поручитель - супруг (а). Причём поручителю не надо никаких справок - только паспорт. У меня жена сейчас в отпуске по уходу за ребёнком, потому доходов - никаких. Но всё равно поручительство оформляется, просто везде в анкете пишется "без учёта доходов".
12. Срок рассмотрения документов - в течение 5
рабочих дней, у меня получилось даже 4.
13. Анкета в электронном виде вывешена на сайте Сбербанка, но там не хватает пары пунктов по сравнению с тем, что дают в банке - так что посмотреть можно, а вот заполнять лучше то, что дают в Сбербанке. Ну что сказать - совок...
14. Оформить кредит можно практически в любой московской сберкассе - у меня прямо в моём доме расположено одно отделение Сбербанка - очень удобно! А платить по кредиту можно вообще в любой московской сберкассе - это вообще класс! Не надо никуда специально ехать и терять время.
Ну может ещё чего забыл - но основное постарался изложить. Ну а теперь какие есть
засады - куда ж без них-то
1. Покупать можно только у
официального дилера - иначе ну никак! А вот дальше самое интересное: в Сбербанке, когда я подавал документы, мне дали список дилеров, которые заключили некий договор со Сбербанком. Я спросил: а что это за договор то? Девушка - консультант мне ничего вразумительного не сказала, но добавила, что если, мол, дилер - то у любого. Так вот, я выбрал дилера
не из списка банка. Когда уже непосредственно переводили деньги, то вдруг выяснилось, что я должен заплатить комиссию за перевод денег Сбербанку в размере 2000 руб, поскольку дилер со Сбером такого договора не имеет! Его в этом самом списке нет! Так вот, оказывается, что это за список... Ну что, было уже поздно, и я не стал гноиться по поводу 2 тыс., заплатил... Но если бы выбрал когонибудь из списка, то сэкономил бы 2 штуки на пыво... Не сказали...
2. При заключении договора необходимо предоставить документы, подтверждающие дилерство (если этого дилера нет в том самом списке). Мне хватило копии дилерского договора, но в других отделениях Сбера (Царицынское) требуют копию сертификата ДжиЭм, где есть строчка "
официальный дилер". А вот в договоре дилерском везде есть только слово "
дилер" без упоминания слово "
официальный", как будто бывает "неофициальный"
. Моё отделение Сбербанка - Люблинское - оказалось более вменяемым, не потребовало такого маразма...
3. Количество оформляемых бумажек изумляет... Караул! И всё надо собирать самому и мотаться в банк, а потом в страховую и в салон. Я туда приходил раз 8, со мной уже все кассиры здороваться стали
.
4. Очень тщательно надо заполнять бумаги и проверять предоставленные салоном и страховой - придираются к каждой букве...
5. Маршруты мотания:
- сначала - в Сбер с документами и подача заявки на кредит
- потом проверка анкеты и пр. и если что, то привести исправленные - потом в Сбербанк через 5 рабочих дней за бумажкой под названием "одобрение кредита"
- потом по автосалонам покупать машину (самое приятное ИМХО
)
- потом с договором, счётом, копией документов, подтверждающих дилерство и пр. в Сбербанк
- потом через день, после проверки Сбербанком всех документов, опять в Сбер подписывать кредитный договор, с собой (при наличии) обязательно иметь супругу (а) с паспортом, именно в этот момент переводятся деньги, если что - то с бумагами из автосалона не так, то надо дополнительно туда ехать и привозить исправленные
- потом опять в автосалон через 1-2 дня после поступления денег на их счёт собственно забирать машину; если заказываешь постановку на учёт в Гаёвню, то с собой надо уже иметь ОСАГу
- далее - в страховую оформлять КАСКу и 3-стороннее соглашение между страховой, банком и тобой
- потом - в Сбербанк с полисом и 3-х сторонним соглашением
- где-то на этапе после получения денег автосалоном и до визита с КАСКОй в Сбербанк - надо получать номера и техосмотр - в автосалоне или самостоятельно, я выбрал салон, и так уже задолбался мотаться туда - сюда и отпрашиваться с работы...
- ну а потом - опять в страховую отвозить подписанный экземпляр 3-х стороннего соглашения... Уф! Вот так-то!
- на всё про всё с момента перевода денег и до предоставления последней бумажки в банк, включая получение номеров, даётся всего 10 дней! И ни дня больше! Вот только и успевай мотаться туда-сюда. Туту уж без машины - никак. Я вот только когда привёз последнюю бумажку в банк продал старую машину. А иначе - велкам ту метро!
В общем - резюме: долго, геморройно всё это оформлять, но зато в активе - самые выгодные и щадящие условия. Дальше уж самому выбирать - или автосалонный кредит с немерянными процентами и наглым разводом на установку допов здесь же втридорога, но никуда не ездить, всё принесут да ещё чашку халявного Нескафе-классик дадут - или самому побегать, но при этом очень ощутимо сэкономить.
Звиняйте, если что написал непонятно - как мог
Сам брал кредит в Сбербанке Из всех банков предоставляющих автокредит в Москве у него наименьшая ставка - 9%.
Анкету заполнял ту что выложена на сайте, никаких дополнений не потребовалось. Вопросы с кредитным менеджером решал по телефону - ездил в банк 3 раза: 1) отдавать документы на кредит, 2) подписывать кредит 3) отвавать ПТС.
С переводом денег, первый взнос за машину, возникла засада - комиссия 2000 рублей, причем независимо заключен договор с автосалоном или нет. Учитывая что к примеру в Транскредитбанке за эту же услугу взяли 210 рублей - то тут явно Сбер в этом плане жадничает. А автосалону в принципе без разницы через какой банк перевод делается.
По поводу оплаты в любом отделении Сбербанка: если платите не в том отделении где брали кредит, то следует учесть что деньги на счет могут поступить в течении трех дней, а то можно попасть под просрочку.
Вообще имеет смысл самому заниматься кредитом и выбором страховой, т.к. в салоне однозначно предложат более дорогие варианты кредитов (рублевый как минимум 13%, и про Сбербанк если с ним работают назовут в последнюю очередь, за исключением компании Автоимпорт) и страховую на выбор из 2-3 компании (ничего не скажу плохого о Ингосстрахе, но 35 000 за КАСКО платить если можно при аналогичных условиях заплатить меньше не хочеться), хотя Сбербанк работает с 17 страховыми компаниями.
ПТС остается в банке - ну и фиг с ним - машина покупается чтобы ездить, собственно без разницы где он храниться.
Для тех кого это не устаривает можно обратится в "Русский стандарт" - правда там декларируемая ставка от 29 % (если жаба не задушит :-)
Если брать просто потребительский кредит в Сбербанке, то это как минимум 16% годовых. И вопрос нафига переплачивать??? На 3 года переплата получилась 34 000 рублей, при 16% почти 60 000! Разница по моему чуствуется.
P.S. Есть еще программа GM-АвтоВаз с Банком Москвы и Московской страховой компанией - звонил, но внятных ответов не услышал - да и бог с ними, все равно в Сбере получилось дешевле.
